На сегодняшний день спрос на банковские гарантии в Казахстане среди юридических лиц стабильно растет. Сам по себе продукт из-за множества видов и подвидов сложный, но, если разобраться, очень полезный для компании. В этой статье мы расскажем о том, что такое банковские гарантии, в каких случаях без них не обойтись и на что стоит обратить внимание при выборе банка.
Немного теории
Прежде всего разберемся с терминологией. При получении банковских гарантий используются следующие определения:
- Бенефициар – лицо, в пользу которого совершается платеж, выпускается гарантия.
- Принципал – лицо, по поручению которого банк-гарант выпускает гарантию.
- Банк-гарант – банк, берущий на себя безусловное обязательство произвести оплату, в случае неисполнения принципалом своих обязательств перед бенефициаром.
Так что же такое банковская гарантия? По факту, это обязательство банка-гаранта произвести платеж в соответствии с условиями гарантии по первому письменному требованию бенефициара. Как правило, необходимость в банковских гарантиях возникает тогда, когда покупателю и продавцу не до конца известна платежеспособность друг друга, и они хотят ограничить свои риски по сделке. Все гарантии являются безотзывными, т.е. не могут быть отозваны в одностороннем порядке.
Схема работы по банковской гарантии выглядит примерно так:
Но чтобы понимать, какая гарантия необходима в конкретной ситуации, нужно разобраться с их видами.
Виды и подвиды банковских гарантий
Гарантии подразделяют на два вида: тендерные и коммерческие. Первые требуются для участия в тендере/конкурсе/аукционе и обеспечивают платеж гарантийной суммы, в случае:
- отзыва либо изменения и/или дополнения заявки на участие в конкурсе после истечения окончательного срока представления заявок на участие в конкурсе;
- не представления или отзыва в установленный срок конкурсного ценового предложения;
- не подписания договора о государственных закупках в установленные сроки;
- не обеспечения исполнения договора о государственных закупках после его заключения.
В международной практике гарантийная сумма может колебаться от 1% до 10% от всей суммы предложения, и она действительна до подписания контракта или выпуска гарантии исполнения контракта. В Казахстане общепринятая гарантийная сумма составляет 1-3%.
Срок действия тендерной гарантии составляет не менее 45 календарных дней c даты вскрытия конвертов с тендерными предложениями. Максимальный срок, на который может быть выпущена такая гарантия не может превышать 180 календарных дней. Также существуют специальные условия: в случае если принципал будет объявлен победителем тендера, по его поручению должна быть выпущена банковская гарантия исполнения обязательств.
Второй вид гарантий – коммерческие. Их выпускают по уже заключенным договорам. В понятие коммерческих гарантий входит несколько подвидов:
Гарантия исполнения обязательств – используется для исполнения договорных обязательств по поставке товаров, выполнению работ, оказанию услуг. Такая гарантия является, по сути, обеспечением оплаты поставщиком штрафных санкций в случае срыва поставки. Сумма гарантии составляет 3% от договорной суммы и действительна до выполнения контракта.
В контрактах, предоставляющие услуги/работы и оборудование, указываются периоды времени, в течение которых гарантируется эффективное функционирование оборудования и предоставления услуг.
По гарантии исполнения, банк при требовании выплачивает бенефициару гарантийную сумму, в случае, когда продавец не выполнил или не надлежаще выполнил обязательства по поставке товаров и услуг.
Гарантия возврата авансового платежа – обеспечивает исполнение обязательств Принципала по поставке товара, выполнению работ, оказанию услуг в рамках перечисленного авансового платежа. Сумма гарантии соответствует авансовому платежу, которая автоматически уменьшается по мере продвижения работ или осуществления поставок. Гарантия авансового платежа прекращает действовать с окончательной поставкой предмета платежа или оказания услуг.
Гарантия платежа – используется для обеспечения обязательств по оплате товаров и услуг. Как правило, такие гарантии используются для получения коммерческого кредита. Продавец соглашается на отсрочку платежа, если получение им такого платежа обеспечивается банковской гарантией. В случае, если покупатель не производит оплату в срок, продавец направляет в банк свое требование о платеже и получает требуемую сумму в пределах суммы гарантии.
Гарантия возврата кредита – выдается по поручению заемщика кредитору и обеспечивает выполнение заемщиком своих обязательств по возврату суммы основного долга и/или процентов по кредиту в оговоренные договором сроки.
Гарантия качества – обязанность принципала (продавца/изготовителя) поддерживать в товаре надлежащее качество в пределах гарантийного срока, а при его понижении - устранять недостатки проданного товара, обнаруженные в течение времени действия гарантии, с целью восстановления заданного в нем качества.
Помимо перечисленных выше видов и подвидов, на финансовом рынке гарантии также подразделяют на формы в зависимости от обеспечения и назначения.
Формы гарантий
В мировой практике гарантии делятся на три формы:
- покрытая гарантия – она обеспечена 100% деньгами клиента;
- непокрытая гарантия – выпускается в рамках действующего лимита кредитной линии;
- бланковая гарантия – выпускается только для участия в конкурсе/тендере.
Кроме того, гарантии подразделяются на:
- прямую гарантию, т.е. когда Бенефициар принимает гарантию, выпущенную в его пользу Банком Принципала (Банк Гарант);
- контр-гарантию (подтвержденную гарантию) выпускаемую Банком в пользу Банка-Гаранта для последующего выпуска Банком-гарантом Гарантии в пользу Бенефициара.
Банков, предоставляющих гарантии, довольно много. И здесь лучше всего отдавать предпочтение крупным и проверенным финансовым институтам. При выборе банка стоит обратить внимание на максимальную сумму гарантии, процент и время, необходимое для получения услуги.
Зачастую для бизнеса, особенно при участии в тендерах, важен именно последний пункт. В Forte Bank банковские гарантии обещают предоставить за 2 часа. Аналогичное время данный процесс занимает в Банк Центр Кредит, АТФ Банке и Сбербанке. В Альфа-Банке весь процесс предоставления покрытой гарантии займет не больше 60 минут. Также в данном банке действует сквозное обслуживание для бизнеса т.е. подать заявку можно в Алматы, а получить гарантию уже в Астане или в любом другом городе РК.