Спикером выступила Балгын Кандылда, заместитель руководителя управления по работе с несостоятельными должниками КГД МФ РК.
С 2023 года в Казахстане действует Закон «О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан Республики Казахстан». За год правоприменительной практики стало понятно, какие моменты следует доработать, и уже в 2024 году в закон были внесены первые поправки. На сегодняшний день новые изменения рассматриваются в Мажилисе, и ожидается, что они вступят в силу до конца 2025 года, поделилась Балгын Сериковна.
Какие ключевые изменения ждут должников?
По словам Балгын Сериковны, ключевые изменения выглядят следующим образом:
1. Исключение требования об урегулировании задолженности по договорам займа, заключённым до 1 января 2025 года. Это изменение позволит многим гражданам, которые не могут найти кредитора, избежать необходимости урегулирования задолженности или направить предложение о проведении урегулирования.
2. Право должников прекратить процедуру внесудебного банкротства в любой момент. Сейчас такого права нет, но практика показала, что оно необходимо некоторым гражданам.
3. Уточнение полномочий финансового управляющего. На сегодняшний день нет конкретной статьи, которая бы предусматривала все права и обязанности финансового управляющего. Поправками эта ситуация будет скорректирована.
4. Прекращение всех обязательств кредиторов после завершения процедуры внесудебное банкротства. Даже те обязательства, которые не отражены в базах данных кредитного бюро, будут списаны.
Во время пресс-конференции Балгын Сериковна также ответила на распространенные вопросы:
Вопрос: Может ли физическое лицо, признанное банкротом, пройти процедуру банкротства повторно?
Ответ: Да, повторное банкротство возможно, но есть временные ограничения. После признания себя банкротом гражданин не может обратиться за процедурой банкротства в течение 7 лет. Например, если гражданин был признан банкротом в 2025 году, то повторно обратиться за процедурой банкротства он сможет примерно в 2032 году. Однако в промежутке между этими датами существуют ограничения на получение займов: в течение 5 лет гражданин не может получать кредиты и займы.
Вопрос: Как новые поправки влияют на индивидуальных предпринимателей?
Ответ: Закон "О восстановлении платёжеспособности и банкротстве граждан" - не распространяются на индивидуальных предпринимателей. Однако часто предприниматели обращаются с заявлениями о применении процедуры внесудебного банкротства, аргументируя это тем, что получили кредит как физическое лицо. Но если гражданин зарегистрирован как индивидуальный предприниматель, он не может применить в отношении себя процедуру банкротства граждан. Есть также Закон "О реабилитации (или восстановлении платёжеспособности) банкротства", в рамках которого индивидуальный предприниматель может применить процедуру банкротства. В рамках этой процедуры могут быть рассмотрены и личные долги предпринимателя, например кредит как физического лица или долг у соседа.
Вопрос: Есть ли какие-либо ослабления для социально уязвимых граждан при подаче заявления о внесудебном банкротстве?
Ответ: Да, для лиц, относящихся к категории социально уязвимых слоев населения, предусмотрены ослабления при подаче заявления о внесудебном банкротстве. Получатели адресной социальной помощи (АСП) могут обратиться за процедурой банкротства, даже если у них есть просрочка по обязательствам менее 12 месяцев. К социально уязвимым слоям населения также относятся пенсионеры и инвалиды, но для них не предусмотрены особые условия при подаче заявления о банкротстве. Однако любой пенсионер или инвалид, который является финансово или экономически уязвимым, может стать получателем адресной социальной помощи. В этом случае при обращении за банкротством к нему будут применены ослабления.
Вопрос: Могут ли пенсионеры пройти процедуру банкротства, если получают пенсию и с нее ЧСИ удерживают половину в счет долга?
Ответ: Нет, пенсионеры не могут обратиться для прохождения процедуры банкротства, если с них ЧСИ удерживают половину пенсии в счет долгов. Это связано с тем, что одним из основных условий процедуры банкротства является отсутствие погашения долгов в течение 12 месяцев. Поскольку с пенсионера снимают половину пенсии, это указывает на то, что он способен погашать свои обязательства, поэтому процедура банкротства в данном случае неприменима.
Вопрос: Есть ли какие-нибудь проблемы при прохождении процедуры судебного банкротства?
Ответ: В целом процедура судебного банкротства несложная, особенно если у гражданина есть все необходимые документы. Чтобы пройти судебное банкротство, нужно подать заявление о применении процедуры в суд через электронный кабинет. К заявлению нужно приложить следующие документы:
- перечень кредиторов с указанием суммы долга;
- копии договоров;
- оценку имущества (при наличии) и т. д.
Суд выносит определение, обязывающее уполномоченный орган назначить финансового управляющего. В течение двух дней после этого назначается финансовый управляющий. Основная работа по доказыванию платежеспособности или неплатежеспособности ложится на финансового управляющего. Поэтому лучше сотрудничать с ним и предоставлять все необходимые документы и сведения. Сама процедура длится шесть месяцев, но ее можно завершить и за более короткий срок, если у должника нет имущества. На практике процедуру завершают за два-три месяца.
Вопрос: Может ли физическое лицо, имеющее просрочку банковского займа более пяти лет, являющееся руководителем нулевого бездействующего ТОО, подать на внесудебное банкротство?
Ответ: Да, такое лицо может подать на внесудебное банкротство, если в течение пяти лет долг не погашался. В соответствии с пунктом 3 статьи 5 Закона "О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан" независимо от наличия имущества и суммы долга такие граждане имеют право обратиться с заявлением о применении процедуры внесудебного банкротства. Однако важно, чтобы в кредитных бюро была достоверная информация о том, что обязательства не погашались в течение пяти лет.
Вопрос: Если остался долг по ИП, но ИП уже закрыт, возможно ли списать задолженность? Если нет, то как быть?
Ответ: Необходимо уточнить, перед кем имеется долг. Если это обязательство перед физическим лицом или другим ТОО, можно обратиться в суд для процедуры судебного банкротства. Если долг перед финансовыми организациями, и он отражен в базах данных кредитного бюро, можно рассмотреть возможность внесудебного банкротства.
Вопрос: У меня есть задолженность перед банком, есть имущество, могу ли я подать на банкротство?
Ответ: Да, вы можете подать на банкротство, если задолженность перед банком не исполняется в течение 12 месяцев. В этом случае вам необходимо обратиться в суд по месту жительства для применения процедуры судебного банкротства. Однако вы не можете подать заявление на применение внесудебного банкротства, так как у вас есть имущество.
Вопрос: Каковы условия для процедуры внесудебного банкротства?
Ответ: Процедура внесудебного банкротства может быть применена к долгам перед финансовыми организациями, такими как банки второго уровня, микрофинансовые организации, коллекторские агентства и другие организации с правом требования по договорам банковского займа и микрокредита.
Основные условия для процедуры внесудебный банкротства:
- Срок отсутствия платежа должен составлять не менее 12 месяцев (исключение — получатели адресной социальной помощи, для которых необходимо проведение процедуры урегулирования долга). У должника не должно быть имущества;
- Процедура банкротства не применялась в течение последних 7 лет;
- При подаче заявления через портал eGov требуется согласие супруга для проверки наличия общего совместного имущества;
- Долг перед финансовыми организациями не должен превышать 1600 МРП.
Вопрос: Как влияет наличие долгов у одного из супругов на возможность банкротства другого супруга?
Ответ: Процедура банкротства применяется в отношении конкретного гражданина, а не семьи в целом. Это означает, что если у одного из супругов есть долги, а у другого их нет, то супруг с долгами может обратиться за процедурой банкротства самостоятельно. При этом будет проверяться наличие совместного имущества у супругов. Также важно учитывать, что платежеспособность одного из супругов не влияет на возможность банкротства другого. Наличие долгов у одного из супругов не препятствует другому супругу обратиться за процедурой банкротства, если у него самого нет долгов.
Вопрос: Некоторые организации изменяют дни просрочки по банковским займам и микрокредитам. Насколько это законно?
Ответ: Проблема изменения дней просрочки по банковским займам и микрокредитам нам знакома. 19 июня 2024 года в Закон были внесены поправки, уточняющие, что срок отсутствия платежа исчисляется с даты последнего платежа по договору банковского займа и договору о предоставлении микрокредитов. Норма вступила в силу с 20 августа 2024 года. Многие финансовые организации уже корректируют свои сведения и предоставляют корректные данные, соответствующие Закону. Однако некоторые микрофинансовые организации до сих пор дают сведения не с даты последнего платежа, а указывают количество дней просрочки, исчисляя его с даты проведения урегулирования или изменения условий договора. Законодательно установлено, что срок должен исчисляться с даты последнего платежа. Над тем, чтобы все финансовые организации правильно давали информацию, работает Агентство по регулированию и развитию финансового рынка. Ожидается, что в ближайшем будущем практика изменения дней просрочки будет полностью искоренена.
