Постановление вводится в действие с 12 октября 2026 года.
Требования охватывают все этапы жизненного цикла финансового продукта: разработку, продвижение, продажу, мониторинг и прекращение. Это часть поведенческого надзора, который АРРФР внедряет по новому Закону о банках и банковской деятельности.
Кого касаются новые требования
Правила обязательны для банков второго уровня и филиалов банков-нерезидентов, организаций с отдельными видами банковских операций, страховых организаций и их филиалов, брокеров и микрофинансовых организаций. Требования действуют по финансовым продуктам, которые эти организации предлагают физическим лицам для личных целей, не связанных с бизнесом.
Как теперь управляют финансовым продуктом
До запуска продукта финансовая организация определяет целевую группу потребителей и оценивает риски продукта для клиента. На каждый продукт составляется паспорт финансового продукта. В нём фиксируют характеристики, ставки, комиссии, риски и целевую аудиторию. Паспорт хранится в цифровом виде не менее пяти лет после прекращения продаж.
Организация оценивает справедливую стоимость продукта и сопоставляет её с выгодой клиента. Новый продукт проходит пилотное тестирование до вывода на рынок. Если тестирование покажет повышенный поведенческий риск, продукт дорабатывают или отказываются от него.
Какой должна быть реклама финансового продукта
Реклама не должна вводить клиента в заблуждение о стоимости, доходности и рисках продукта. Если в рекламе есть цена или ставка, организация раскрывает полную стоимость обслуживания, включая ставку вознаграждения, годовую эффективную ставку вознаграждения, тарифы и комиссии.
Нельзя обещать продукт без комиссий, если бесплатность зависит от дополнительных условий. Нельзя показывать доходность без учёта комиссий. Данные о прошлых показателях сопровождаются оговоркой, что они не гарантируют такой же результат в будущем.
Отказаться от беззалогового займа и страховки можно за 14 дней
По беззалоговому займу и связанному с ним добровольному страхованию клиент вправе отказаться от продукта или дополнительной услуги в течение 14 календарных дней со дня заключения договора. Штрафов и неустойки при этом нет. Клиент платит только вознаграждение за фактические дни пользования деньгами, а по страхованию возвращается часть страховой премии пропорционально сроку действия. О праве на отказ организация сообщает клиенту до подписания договора.
Что запрещено при продаже финансовых продуктов
При продаже финансового продукта запрещены недобросовестные практики. Организация не вправе скрывать существенные условия, стоимость и риски, навязывать продукт или дополнительные услуги, а также получать согласие клиента через заранее отмеченные поля в заявлениях и договорах. Система мотивации сотрудников и агентов не должна поощрять такие продажи.
О каких продуктах уведомляют регулятор
По ряду продуктов финансовая организация в течение 10 рабочих дней после утверждения паспорта уведомляет уполномоченный орган через государственную информационную систему разрешений и уведомлений. Уведомление подаётся при утверждении, изменении и прекращении продукта. В перечень входят:
• банковские займы под залог недвижимости, беззалоговые займы, автозаймы под залог автомобиля и срочные вклады;
• микрокредиты под залог недвижимости, беззалоговые микрокредиты и автомикрокредиты под залог автомобиля;
• добровольное страхование, связанное с займами и микрокредитами, по классам общего страхования и страхования жизни;
• брокерские услуги по маржинальным сделкам и инвестиционное консультирование индивидуальных инвесторов.
Прежние правила уведомления о финансовых продуктах, утверждённые Национальным банком в 2016 году, отменяются. В течение шести месяцев после ввода Требований в действие организации проверяют ранее заявленные продукты на соответствие новым правилам. Если продукт не соответствует, его условия меняют и повторно уведомляют регулятор. Результаты проверки хранятся не менее пяти лет.
Читайте также:
- Поведенческий надзор в Казахстане: как изменятся правила на финансовом рынке
- Модель надзорной оценки профессиональных участников рынка ценных бумаг
